林上祚、陳怡慈、劉宗志／台北報導 中國時報 2008.04.06
《消費者債務清理條例》四一一上路，卡債族代辦業者磨刀霍霍。不過，立委徐中雄辦公室主任陳雪慧提醒，各縣市法院均設有法院訴訟輔導科，卡債族千萬不要為了急於脫困，成為代辦業者的肥羊。
陳雪慧表示，債清條例前前後後一五八條條文，對於卡債族聲請更生與清算，設下許多門檻，卡債族如果沒有專業人士，很難獨力完成，「更生黃牛」因此孕育而生。
陳雪慧說，揹負龐大負債的卡債族，找上代辦機構協助處理債務問題，這樣的行為可以理解。然而，這些待辦業者當中，到底幾家有能力協助取得債務赦免與折讓，又有多少是出來趁機揩油的，目前不得而知。
有些業者只是學到一些皮毛，就用老鼠會方式吸金抽成，陳雪慧擔心，債清條例正式上路後，代辦業超收代辦費的後遺症，可能會陸續浮現，現在只能呼籲卡債族找正派代理人。
陳雪慧表示，在經濟拮据情況下，卡債族與其成為代辦業者的肥羊，還不如透過各地免費諮詢管道，例如各縣市法扶會與法院訴訟輔導科，由他們協助訴狀填寫。
由於卡債族的負債情形不同，有些人只欠卡債，有些人還積欠房貸、車貸、稅款、甚至民間借款，陳雪慧認為，卡債族如果是單身、收入與支出項目單純、又沒有房貸、土地等資產的話，可以試著自力完成更生聲請。
不過，有些卡債族如果曾經被當成人頭報稅，過去二年虛增的所得，可能被法官誤以為有能力償債。
另外，有些卡債族為了避免牽連家屬，用假離婚方式，現在如果要在法院，主張配偶、子女也是撫養親屬，也需要費些唇舌。總而言之，個案愈複雜，愈需要法律專業協助。
◆ 更生聲請 法扶會：今年至少10萬件
林上祚／台北報導 中國時報 2008.04.06
全國數十萬卡債族，根據法律扶助基金會（法扶）統計，已經有逾十一萬人達到聲請更生或清算的條件，全省法扶分會目前已經湧進上萬件申請。法扶會預估，今年至少將有十萬件更生聲請，湧向各地法院。
法扶會表示，全國廿二萬名與銀行達成償債協議的卡債族，當初很多是在不願被逼債的情況下，勉強答應償債協議，這些人當中已經有十一萬人毀諾；其餘十一萬名卡債族，也可能因為失業等「不可歸責」因素，向法院提出更生聲請。
至於更生與清算到底差在哪裡？法扶基金會主任許玉蘭解釋，更生者係法院認定，未來六到八年，有能力償還二成以上債務者。
舉例來說，債務五百萬元打二折是一百萬元，獲准更生者，未來六年（九十六個月），每個月須償還銀行一萬元，每月償債能力低於一萬以下，就得向法院聲請清算。但債務人即使獲准清算，不代表日後免除償債責任。
目前六千多件諮詢案件當中，法扶會因為人力有限，完成文件審核的僅二、三百件，有六件可以在十一日「債清條例」上路當天送件。
林永頌表示，由於有意聲請更生的人實在太多，法扶沒有能力受理全部案件。他預估，三月到年底，法扶僅能諮詢五到六萬件，實際代理申請案件，大概只有二三萬件，「如果新政府不補助，法扶的預算將很快就會用罄」！
由於債清條例去年才立法，懂的律師實在不多，林永頌說，很多律師在上完債清條例課程後，對於關係債務人償債能力的「收入減支出」觀念，還是一頭霧水。「有些觀念或許很簡單，但法院不見得會認可聲請人的主張」，文件證物到底要提供到什麼地步，目前沒人知道，司法院雖公告了一些制式表格，但以「收入」減「支出」剩下的錢，作為債務人未來六到八年，有無能力償還「二成」以上債務的依據，仍有太多變數，存在主觀判斷的空間。
例如，「哪些債務可以主張免除？」「哪些可以算合理支出？」，房貸與房租可否算合理支出，這些都還不清楚，如果用「最低生活標準概念」，台北市、高雄市、台灣省也都有不同，林永頌認為，在法院見解尚未明朗以前，卡債族最好還是委任律師進行更生聲請。
◆ 想提更生 先自我評量生活開銷
王宗彤／台北報導 中國時報 2008.04.06
「債清條例」上路在即，對曾經參加或沒參加過銀行協商，後來卻因不可抗力之因素而毀約的債務人，還款壓力都有機會因此減壓。
身為六年級前段班的達芙妮小姐（化名），現在是某公司的ＩＴ工程師，因為幫朋友連帶保證債務，結果朋友跑路，變成她的債務近兩百萬元，其中自己的卡債消費只有二十八萬元。
原本薪水五萬多，可是第一次協商四萬多就直接扣掉，當初也高估自己還款能力，沒想到撐不到一年「破功」毀諾，隨後她將債務分到一家家銀行去拆款協商。
達芙妮回憶，當時過得真的很辛苦，三千塊得撐一個月，一天三餐就三百元，有過三餐不濟餓昏的經驗，也曾經狂喝水配白吐司，或是煮一整鍋的白米，加水加鹽巴配著吃。
達芙妮說，去年最苦的日子已經過去了，她認為自己還算幸運，有一技之長，能找到相對好的工作，也多虧很多朋友幫忙，因為毀約後銀行威脅說要計算利息，後來去請教銀行跟法律顧問，再加上誠心去跟銀行協商，各家銀行才願意繼續以零利率計算，讓她償債。
整理債務後，現在的她每個月要還二萬八千元，剩下兩萬三千元是自己的生活費，比協商前的生活壓力減輕許多。現在也每天記帳，月初還會寫下這個月的存款期望值。
而家住台南的金萬嘆先生（化名），情況則沒有達芙妮幸運。他有一家五口要養，三個小孩也都是介於學齡前後年紀，他的債務包括信用貸款的三百多萬元加上房貸兩百多萬元(房子法拍中)，總計近六百萬元的債務，但家裡的收入來源就靠他一個月約五萬的薪水。
這區區五萬元的薪水中，每月已經要被銀行強制扣款一萬九千元，還有一萬三千元的連保債務還款，所以一個月剩下一萬八千元的生活費，因此一家五口平均一天只能有六百元的收入，其中還要支付房租以及基本生活開銷。
金萬嘆說，現在幾乎是一家五口，共吃一個五十元的蛋炒飯。
金萬嘆說，當初為了打造一個幸福的家，使用現金卡和信貸，裝潢房子，加上三個可愛的小孩出生，小孩必要的花費勝過銀行利率的考量，沒想到多年利滾利下，一眨眼就過了近十年的負債生活。
法律扶助基金會律師朱芳君說，達芙妮小姐的案例，是在協商階段就談成功，而金萬嘆已經被強制扣款，表示先前協商不成，因此有機會向法院聲請更生。
依據債清條例規定，要用到更生或清算的大前提，是有「不能還款的前提」。法扶會評估，金先生一家五口月生活費只有一萬八千元的情況，就可提出「不能還款的前提」，聲請更生。
朱芳君強調，法院是否核准更生，是由法官依債務人的還款能力去決定，例如基本生活需要多少錢，計算概念以債務人的償債能力而定。因此，債務人必須先提出一套合理的生活基本開銷計畫，如一套「自我評量」。
◆ 更生清算 甩債副作用一大堆
【聯合報╱記者羅兩莎／台北報導】 2008.04.06
本月十一日起，如果跟債權銀行協商後確定還是無法償還龐大債務，可以依照消費者債務清償條例規定，向法院聲請債務「更生」或「清算」。
不過，債務人依法「甩債」前，須衡量「甩債」副作用，債務一筆勾消後未來十年內，債務人不僅信用紀錄會被記上一筆，生活與工作也會受到許多限制。
銀行業者說，債務人還不起錢，可與債權銀行協商，根據消債條例規定，要先透過「前置協商」機制協商償債，前置協商失敗，銀行會發給債務人「協商不成立證明」，債務人再依法向各地地方法院聲請更生或清算。
銀行主管表示，依法規定，申請「更生」的人，貸款本金「最大折扣」達到二折，打折後，再分期攤還，更生還錢時間最長六年，但可延長到八年。
所謂「清算」，就是債務人把名下所有財產拿出來賣一賣，各銀行再依債權比例分一分，法院裁定債務人免責，債務人就從此「無債一身輕」？銀行說，法令明訂債務人聲請更生或清算，信用註記最長期間為十年，不過債權銀行「可能記你一輩子」。
也就是說，一旦進入更生或清算程序，你不僅在生活、消費上會受到限制，例如不能出國、坐計程車等，甚至以後如果要買房子、車子甚至是創業時，想要向銀行貸款，難度會變非常高。
另外涉及誠信、社會公正性的職業，例如公職人員、保險業務員、彩券經銷商、農漁會會員等，總計一百廿一種職業，都不得再擔任；已取得資格或充任這些職務的人，將喪失資格或解任。
此外，債務人更生或清算都必須親自出庭接受調查詢問，整個過程超過半年；且聲請更生或清算是公開程序，除公告在法院外，同時也公告在司法院資訊網路或報紙上，且過程很長，甚至嚴重影響個人社會聲譽。
◆ 前置協商 六種債務人可參與
【聯合報╱記者孫中英／台北報導】 2008.04.06
司法院規定，債務人在聲請法院更生、清算前，須先與債權銀行進行「前置協商」，銀行公會規定，有六種債務人可參與協商。
第一、必須有積欠任何一家「金融機構」款項，「金融機構」，包括銀行、信用卡公司、信用合作社、農漁會信用部、台灣郵政及產險、壽險公司等。
第二、債務人必須在五年內沒有從事營業活動，或僅從事小規模營業活動的「自然人」；「小規模營業活動」是指營業額平均每月在新台幣廿萬元以下。
第三、債務人不能參加過「銀行公會」前兩年舉辦的債務協商還款機制。
第四、債務人雖然曾參與銀行公會債協機制，但沒有和銀行談妥還款條件。
第五、曾參與銀行公會債協還款機制且已經還清債務，但又出現新的債務。
第六、申請前置協商，被視為自始未開始者，即當事人不是因文件或資格不符而無法成立，而是其他原因，例如迴避催收，在這種狀況下，銀行同意可以在第一次申請前置協商被退件後「屆滿六個月」，再做第二次申請。
最大債權銀行要在接獲債務人「前置協商」請求後的卅天開始協商，並在開始協商九十天內達成成立與否協議，債權銀行在接獲債務人進行前置協商時「就要停止催收」，因此，債務人約有最長四個月的債務催收喘息期。
和銀行的前置協商不成立，債務人可向各地地方法院聲請更生或清算程序，但如果和銀行前置協商成立，要就協商結果開始還款。銀行公會規定，前置協商「無擔保債權」，可分四種還款模式，還款期限在五年以內、利率五趴以上，還款期限在五至八年者、利率為三到五趴，而還款期限在八至十年者、利率三趴以下，還款期限十年以上者，則免利息。
銀行公會規定，債務人在前置協商還款期間，會被「註記」（在聯徵中心上登錄債信不佳），清償完畢，只要再追加註記一年。這段時間當事人過著「沒有良好債信」的日子，不可能向金融機構借到錢。
※ 相關報導：
＊ 財團法人法律扶助基金會
http://www.laf.org.tw/tw/index.php
＊ 陽光AMC 只照射失業、失能、低收戶
＊ 宣告破產 360行大半不能做
＊ 卡賊？ 富貴卡債族 623人賴帳20億
＊ 銀行法速修 將公布呆帳千萬黑名單
＊ 1200萬以下 卡債可清算
＊ 追債五惡招 逼到人發瘋
＊ 二百四十萬債務就逼死一家人？
＊ 制度吃人 窮人難翻身
＊ 窮爸爸的債務
＊ 當窮小孩不願繼承
＊ 聯合國刊物：肯亞問題在經濟
＊ 社會資本與政府再造
＊ 忘了Ｍ型吧
＊ 台灣未來的希望在哪裡？
＊ 糧荒 一顆黃豆恐整垮世界
3 則留言:
司法院、金管會是死了嗎?
陳怡慈／新聞分析 中國時報 2008.04.11
《消費者債務清理條例》今日起上路，由司法院經費捐助成立、每年編預算補助的法律扶助基金會，跟受行政院金管會業務督導的銀行公會，兩家財團法人昨日對峙情勢升到最高點，論點大相逕庭，對原本就處於資訊弱勢的數十萬債務人來講，一定很後悔生長在這樣的國家，忍不住想罵：司法院、金管會是死了嗎，才會放縱兩家機構相互攻訐，讓民眾不知如何是好。
銀行公會率先舉行記者會，要債務人自己辦前置協商，大聲喊出律師、代辦公司不要介入；法律扶助基金會則痛批，銀行是擔心律師挑戰協商機置，才要民眾單槍匹馬，面對有強勢資源作奧援的銀行財團。
法扶認為銀行公會資訊誤導民眾，昨天一口氣列了三項陷阱，以法律人的專業觀點，批評銀行公會前置協商陷阱多多，要民眾別呆呆簽字。
對債務人來講，除了不知道該聽誰的才對，對於背後明明有司法院、金管會等「父母官」的兩家機構，相互批評對方不是，一定也頭痛不已。
最讓人生氣的是，司法院跟金管會，眼見對峙情勢坐大，民眾無所適從，還作壁上觀，司法與行政部門，都領人民的納稅血汗錢，值此關鍵時刻，不積極對這些讓人「霧煞煞」的訊息闢謠解釋，提供正確方向，還放任兩家機構持續各吹各的調，真是讓人看不下去。
◆ 消債條例上路 首日174件聲請案
王己由／台北報導 中國時報 2008.04.12
攸關許多卡債族的「消費者債務清理條例」，十一日正式上路，全國各法院，總共受理一百七十四件消債事件聲請案。法律扶助基金會更在一早，協助肢體殘障的黃先生，向台北地方法院遞出全國第一件消債更生聲請案，開啟卡債族透過司法裁定，重獲新生之路。
國內第一個個人破產法案，消費者債務清理條例昨日正式施行後，積極推動消債條例的法扶基金會，特別將四月十一日訂為「卡奴重生日」。更生聯盟召集人林峰正律師表示，消債條例的上路，對於與銀行卅天前置協商不成的廣大債務人來說，可以有機會聲請法院裁定，重獲新生。
對於銀行公會呼籲債務人，不要找律師幫忙的作法，林峰正痛批，「這根本是在誤導卡奴，銀行閉嘴」。
法扶基金會為凸顯消債條例的意義，昨日由律師特別協助患有小兒麻痺症的黃先生，向台北地院遞出首件更生聲請案。四十六歲的黃先生，長期依靠政府低收入戶補助金和身障津貼生活。為圓一個家庭的夢想，他向友人借了廿多萬元「娶某本」，並辦卡備足現金，如願迎娶大陸配偶。
黃先生婚後賣臭豆腐做小生意，他說自己因不諳經營之道，半年後就收攤，也失去自力更生的夢想，妻子雖拿到工作證，卻因他的健康惡化，只好在家照顧他、再加上低收入戶補助減少，夫妻倆被債務壓的喘不過氣，只好以卡養卡度日。
黃先生前年與銀行協商還款條件，當時積欠的款項已滾到六十四萬元，每月協商還款的八千元，幾乎是津貼的全部，扣掉還款後無法應付生活開銷，不得已只好毀諾，卻被銀行催繳欠債，不時遭受言語恫嚇，讓他曾一度想不開，消債條例上路後，形同給他一個可以重生的機會。
◆ 債清首日 諮詢電話1700通
陳怡慈／台北報導 中國時報 2008.04.12
《消費者債務清理條例》昨正式上路，銀行公會湧入近800通電話，為本周一開放十支專線以來兩倍數量；法律扶助基金會方面，也接到930通電話，創二月廿五日開放電話諮詢以來單日第二大量。
負責債清諮詢的銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會，目前只有十線電話，人員不到二十人，昨日電話接到手軟，服務員私下吐苦水：「大家都搞錯方向了」，他們說，公會只是扮演詢問與說明的角色，民眾應該直接找最大債權銀行才對，每家銀行都有銀行公會的前置協商申請書供民眾索取。
法律扶助基金會只有八支專線，昨天湧入九百三十通，為二月廿五日開放電話諮詢首日一千多通以來的單日第二大量，人員也是從早接到晚，累到不行。
銀行主管表示，銀行公會的《消費者債務清理條例作業準則》已經出爐，內容規定，要參加銀行「前置協商」的民眾，必須符合：每月收入扣除必要基本生活費支出仍有剩餘者，才能參加協商。
銀行主管表示，此一精神，跟法院規定聲請更生的條件完全一致。司法院民事廳法官李國增說，欲聲請更生者，有兩個條件：第一、要有穩定的收入；第二、每月收入扣除每月生活必要費用後，不能入不敷出，如果入不敷出，不適合聲請更生。
必要基本生活支出如何定義？銀行主管說，銀行界已有共識，將採內政部的最低生活標準，97年度台北市每人每月14152元、高雄市10991元、台灣省9829元，金門縣與連江縣97年度尚未出爐，96年度每人每月最低生活標準6500元。
消債協商 表格鬧雙包
【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導】 2008.04.14
消費者債務清理條例11日已上路，所有債務人都得先與最大債權銀行前置協商，但申請表格卻鬧雙胞，法律扶助基金會與銀行公會各推協商版本，要接受誰的版本?就連銀行窗口都霧煞煞。
法律扶助基金會痛批銀行公會前置協商申請機制，是故意要害債務人前置協商不容易成立，法扶另外在網站上提供申請表格，比銀行公會簡單許多，加上一張只需填上自己名字與債權金額的存證信函樣本，建議債務人照這個版本即可。
法扶律師謝幸伶表示，銀行公會要求申請人必須一次檢附七種文件，包括身份證正反影本、債權人清冊、勞保卡、前置協商申請人財產及收支狀況說明書等，七件少一件就算協商不成立。
謝幸伶說，銀行以高門檻擋住債務人，債務人六個月內不得再申請協商，銀行在這段期間就可以拿著本票查封房子，對債務人催收等，建議債務人只要到法扶下載簡單版本就好，不需要理會銀行公會的七項文件要求。
不過，詢問各大銀行是否接受法扶版本，多家銀行都說，「不知道行不行? 到目前為止，所受的訓練就是銀行公會七大文件版本與該分申請書的格式，屆時如果真的收到法扶版本，不知道要收還是不要收?」
法扶法規研究暨業務處主任律師陳芬芬解釋，民眾只要到郵局買存證信函的紙，甚至在一般的書信紙書寫姓名、願意向最大債權銀行申請前置協商，以及願意跟所有債權人共同協商，並且，列出所有債權人清冊，寄給最大債權銀行就行了。
陳芬芬說，根據消債條例規定及司法院的見解，債務人應該僅需提出「協商請求之書面並表明共同協商之意旨」及「債權人清冊」即可，依法並無提出其他文件之義務，制式協商申請書這樣的要求根本於法無據。
根據法扶向司法院詢問結果，最大債權銀行不能因為申請人沒用銀行公會提供的制式申請文件，就拒絕民眾自己DIY、以書面向銀行要求協商的意思表示。
法扶還抗議，如果協商不成立，除了不能重新申請前置協商之外，而且還要信用註記長達六個月，明顯對債務人不公。銀行公會則回應，這是為了防止債務人利用一申請協商就可停止催收的法律漏洞，不斷提出申請。
◆ 法扶：消債條例 不利債務人
【聯合報╱記者孫中英／台北報導】 2008.04.14
法律扶助基金會昨天指出，新的消債條例規定對債務人仍不夠公平。例如債務人跟銀行進行前置協商，就算協商最後不成立，還要被追加註記六個月，對債務人不公平。但銀行認為，前置協商時間，債務人已無能力再跟銀行借錢或做金融往來，有必要追加註記半年。
消費者債務清理條例上周五開始實施，對不諳法律的債務人來說，不管是和銀行前置協商，或聲請法院更生、清算程序，程序都很陌生。法扶基金會質疑銀行前置協商程序有多處對債務人不盡合理的地方，建議改進。
法扶基金會指出，據銀行公會規定，跟銀行申請前置協商，就算不成立，但當事人要從前置協商完成日起，再被追加註記六個月，法扶認為，這是銀行不當增加信用註記，對債務人不利。
但是銀行公會認為，債務人申請前置協商，本身已有債務纏身，註記是一定要的，為避免有些債務人申請前置協商只是求取還款喘息期，趁機再跑去跟銀行借錢，因此公會認為，不管前置協商成立與否，再追加註記半年時間，較有利銀行做好徵信。
法扶還質疑，銀行會跟債務人簽訂「自用住宅特別條款」，可延長寬限房貸時間，但不是每個有房貸的債務人都適用，銀行若不和債務人簽訂自用住宅特別條款，代表債務人得遵守房貸定型化契約規定，一期未還款，銀行就可拍賣房貸債權。
中途毀諾 十三萬卡債族愈還債愈多
【羅暐智／台北報導】 2008-08-13 中國時報
不少卡債族與債權銀行談妥還款計畫，中途因故無法履行而毀諾，遭銀行追討已還款項的利息與違約金，造成債務越還越多的不合理現象。經國民黨立委徐中雄居中協調，銀行局與銀行公會已於七月底達成協議，願意放棄追討已還款項的利息。
卡債族陳先生身上背有三九一萬債務，家有父母與育有一子，太太因病無法工作，他兼差還清約四十八萬元債務，但今年五月因積勞成疾病倒而毀諾。經陳先生向聯證中心清查債務，赫然發現債務不減反增，比本債多增加六十五萬元。事實上，像陳先生這樣的類似案例非常多。據徐中雄辦公室統計，當時達成一致性協商的卡債族約有廿三萬，毀諾率已逼近六成，換算約有十三萬人。
徐中雄表示，願意與銀行談還款條件的卡債族，都是有誠意要還錢，因故經濟來源暫時中斷，某些債權銀行不給喘息機會，反而追討已還款項利息，讓卡債族的債務越還越多，十分不公平，等於是懲罰有誠意還款者。
民國九十五年，《消費者債務清理條例》仍未完成立法，卡債族只能選擇與銀行進行一致性協商，面對銀行開出嚴苛的還款條件，不少卡債族只能被動接受，多數因生產、生病而中止還款，面臨毀諾問題。
離譜的是，銀行不但開始計息，甚至還追討債權人已還款項的利息，變成債務越還越多的不合理現象。
經過徐中雄近半個月來協調，銀行局與銀行公會態度終於軟化，於上月底達成協議，願意放棄追繳已還款項利息，並發函銀行公會各會員機構照辦，替十三萬毀諾卡債族解套。
張貼留言